简述保险

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这篇文章是我 19 年给自己和家里人准备购买保险时整理得学习笔记，最近又有很多朋友想了解这块的内容，所以转到了博客上，感兴趣的朋友可以看看👀

保险是什么

保险是对生活风险的一种背书，不要想着用保险得利，这会违背保险的初衷。

保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障 所以大家请谨慎购买保险

保险主要分为下面几类（框内着重考虑）：

为什么要买保险

对冲风险

怎么买保险

应该去哪里投保

首先，我们要买的是险种，不是公司的服务。根据保险法律规定，人寿保险公司是不得破产解散的，如果破产也是转让给其他保险公司，所以不必对小的保险公司有太多偏见，并且由于是小保险公司，反而可能提供的产品更具性价比。

这里还有一种说法来自知乎@李元霸：

因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！

但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！

所以结论就是，可以放心（但是为了便宜，购买价格过于便宜的保险也不可取）

但是最好也是选择市面上常见的保险公司，因为不排除某些小保险公司的保单会存在理赔难的问题。

应不应该去相信保险代理人

中国保险代理人有很多问题，普遍存在三个问题：

• 素质偏低（广东保险从业人员，六成以上高中以下文化水平）
• 售卖时美化产品，误导消费者，出事后不负责协助理赔
• 保险人获得的佣金与服务质量不匹配（第一年寿险高达30%分佣）

下图为平安保险公司的分佣图：

这就导致了保险代理人推销的保险，只是佣金高的保险，而不是适合你的保险。除此之外的各种原因，也导致了我们对“卖保险”这三个字有着莫名的抵触情绪。

所以我们再买保险的时候，需要对保险有一定的了解，将保险代理人作为执行者而不是咨询者。大部分人是没有这个能力为你提供专业的保险服务咨询的。

当保险代理人是你的家属，同学时也是同理。

如何配置保险

配置保险的顺序

下面有一个简单的介绍：

• 成人
  • 医疗（部分公司有商报覆盖，可以跳过） > 重疾 > 定寿 > 意外 > 养老
• 3岁内幼儿
  • 重疾 > 医疗 > 意外
• 青少年
  • 意外 > 重疾 > 医疗
• 老年人
  • 意外 > 医疗 > 理财 （重疾不划算，太贵了）

配置保险的原则

• 保险是保险而非投资：基础目的是对冲风险而不是获利
• 支出比：保险支出不超出家庭支出的5～10%
• 保障谁：家庭支柱最重要

配置保险的常见误区

• 盲从代理人，自己不分析，图省事，图省钱
• 只喜欢返还险，只喜欢终生险，觉得这样有保障
• 喜欢一张保单解决所有问题
• 喜欢短期交费，觉得便宜（缴费时长越长越好）
• 同一个险种不懂分开购买
• 不知道投保容易理赔难
• 忽视保证续保

保险介绍

重疾险

• 重疾是给付型，医疗是报销型
• 经济补充而非完全是医疗费，社保只能报到40%左右
• 一生得重疾概率超过65%？？？

鸣谢

• https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
• https://zhuanlan.zhihu.com/p/54116024
• https://www.zhihu.com/lives/726733004457660416

结尾

看完上面的鸣谢，相信大家基本都可以对自己需要什么样的保险有了一定的了解，最后再强调一遍，保险是为了规避风险带来的损失

不是投资，不是投资，不是投资